LPR如何影响你的生活——存量房贷利率定价将“换锚”

搜狐焦点汕尾站 2020-01-06 10:57:10
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2019年底,央行公告存量浮动利率贷款定价转换方案正式出台,这是央行继去年8月LPR新机制改革后的又一重大举措。记者近日来采访我市各大银行获悉,目前各银行均表示将严格按照央行政策执行定价转换,但具体实施细则尚未出台。而有业内人士预计,涉及全国存量房贷将超20万亿。 ■ 深圳特区报记者 沈勇 LPR利

2019年底,央行公告存量浮动利率贷款定价转换方案正式出台,这是央行继去年8月LPR新机制改革后的又一重大举措。记者近日来采访我市各大银行获悉,目前各银行均表示将严格按照央行政策执行定价转换,但具体实施细则尚未出台。而有业内人士预计,涉及全国存量房贷将超20万亿。

■ 深圳特区报记者 沈勇

LPR利率存下行空间

2019年最后一个周末,中国人民银行发布公告,要求2020年3月1日-8月31日之间,银行需要完成所有存量浮动利率贷款的定价基准转换,这就意味着在3月1日前,银行需要做好自身的转换方案、系统开发、人员培训和客户沟通等,且理论上要在2020年8月底和所有存量浮动贷款客户协调签订新的贷款合同。

“银行中长期贷款主要有个人住房贷款、企业贷款和政府贷款类。”融360大数据研究院分析师李万赋分析,其中个人住房贷款占绝对大头。根据央行公布数据,金融机构2019年第三季度末中长期贷款余额38.56亿元,而主要金融机构的个人住房贷款余额就有29.05亿元,剩下不到10亿元为企业贷款和政府贷款。

长期来看,LPR利率水平下行空间大。存量浮动利率贷款定价基准转换,意味着未来银行来自于存量贷款的收益也会下降。按照公告,占比最大的个人住房贷款利率2020年调整后维仍持现有水平,最早发生变动也在2021年,这主要是考虑到房地产市场“房住不炒”的调控要求,同时也在一定程度上缓解了银行来年将要面对的成本压力。

公告规定,除商业性个人住房贷款外的企业贷款等,由借贷双方协商确定加点数值、重定价周期等具体转换条款,没有具体的硬性要求,考验银行和企业的协商能力。而就记者采访我市相关银行,大多只是表明将严格执行央行公告内容,但具体的转换条款以及如何与存量房贷客户达成协议,仍是未知数。

下降幅度或较为平缓

“对个人住房贷款用户来说,转换方案有两种选择。”我市某商业银行房贷部门负责人向记者介绍,一种是将定价基准转换为LPR,根据2019年12月的5年期LPR值,即4.8%,由原执行利率相减确定新合同的加点数值,重定价周期最短为一年;此外,存量房贷用户也可以选择转换为固定利率贷款合同,利率水平为原合同最近的执行利率水平。

该负责人表示,虽然无法享受到前期LPR下降的红利,中长期来看,LPR大概率仍将继续下行,用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利,未来利息支出会有所减少。“当然,相比LPR可能下降带来的利息支出减少,如果用户更重视利率稳定性和便捷性,也可以选择转换为固定利率。”该负责人建议。

记者留意到,公告中还提到,转化成LPR后的加点数可以为负值。“这主要是考虑到前些年,银行的首套房贷款执行利率在贷款基准基础上打折,部分折扣甚至可以达到7折,即实际水平为4.9%×0.7=3.43%,如果不能进行减点,将伤害到这部分用户的利益。”李万赋表示。

有专家表示,银行网点应积极做好案例宣传和解读,通过多种渠道让借款人理解此次转换工作,确保利率调整信息及时准确全面传达至每一位客户。借款人也可主动与银行进行沟通,协商确定转换方式和具体条款。转换开始后,要注意办理房贷的银行官网、网点公告、短信通知等,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

来源: 深圳特区报

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